Lucky Luciano, der als Vater des modernen organisierten Verbrechens gilt, soll gesagt haben, wenn er es noch einmal machen müsste, würde er es „legal tun“. Er sagte: „Ich habe zu spät gelernt, dass man ein ebenso gutes Gehirn braucht, um eine krumme Million zu machen, wie eine ehrliche Million.“
Ich denke, diese Zeile zu einer Zeit, in der das heiße Thema in Singapur „Betrug“ ist. Banken haben plötzlich entdeckt, dass der Cyberspace voller Betrüger ist, und sie waren gezwungen, Kunden vor der Realität zu „warnen“, online betrogen zu werden:
Betrug ist offiziell sexy. Wenn Sie eine Diskussion über irgendetwas außerhalb von Covid-19 beginnen möchten, sprechen Sie über Betrug. Kriminalität war schon immer ein heißes Gesprächsthema und warum sollte ein Betrug, der einem jungen Paar ihr Geld für ein Traumhaus oder einer alten Dame ihrer Rente raubt, kein Gesprächsthema sein?
Während es Spaß macht, über Betrug und Verbrechen im Allgemeinen zu sprechen, sorgt es für Schlagzeilen, aber das echte Geld liegt, wie Herr Luciano anspielte, im Recht. Warum das Gesetz brechen und die damit verbundenen Strafen riskieren, wenn Sie innerhalb des Gesetzes arbeiten können? Es gibt Möglichkeiten, Dinge zu tun, die fragwürdig klingen, aber in Wirklichkeit vollkommen legal sind.
Singapur ist reich an Beispielen dafür, wie Menschen Geld verdienen, indem sie Dinge rechtmäßig tun. Wenn Sie sich die Spitze ansehen, haben wir das Beispiel unserer Politiker, die im Gegensatz zu den meisten ihrer asiatischen Kollegen dafür bekannt sind, keine Bestechungsgelder anzunehmen.
Dafür gibt es einen Grund. Unsere Politiker sind die bestbezahlten der Welt, und wir werden daran erinnert, dass wir Politiker außerordentlich gut bezahlen müssen, um sicherzustellen, dass es keinen Anreiz gibt, ihre Machtpositionen zu nutzen, um in die öffentlichen Kassen zu greifen. Unsere Politiker befinden sich in der Situation „Warum stehlen, wenn man legal ein überaus gutes Leben führen kann?“
Wenn sich Singapurer über Politiker beschweren, geht es immer darum, ob sie den Gegenwert für das bekommen, was sie bezahlen, und nicht darum, woher ein bestimmter Politiker sein Geld bekommt. Unser Premierminister ist der bestbezahlte der Welt, aber anders als sein ehemaliger Amtskollege auf der anderen Seite des Causeway muss er nicht erklären, wie er eine „Spende“ auf sein persönliches Bankkonto bekommen hat.
So wie unsere Politiker in einer Position sind, in der sie „keinen Anreiz haben, korrupt zu sein“, befinden sich unsere Banken in einer Position, in der sie „keinen Anreiz haben, rücksichtslos“ mit ihren Geldern umzugehen. So wie Sie niemals einen Politiker in Singapur bestechen müssen, werden Sie niemals eine „Subprime“-Situation aus Singapurs Banken herausholen.
Singapur ist ein wunderbarer Markt für Banken. Sehen Sie sich die Grundlagen dessen an, was eine Bank tut (Geld günstig leihen und zu deutlich höheren Zinsen verleihen). Unsere Banken bieten einige der niedrigsten Zinssätze überhaupt. Der übliche Zinssatz für ein Festgeld beträgt weniger als ein Prozent pro Jahr.
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Auf der anderen Seite sind die Banken in der Lage, Kredite zu viel höheren Zinsen zu vergeben. Wohnungsbaudarlehen, die für Banken die sichersten Darlehen sind, liegen bei etwa einem Prozent pro Jahr, und es gibt Kreditkarten, mit denen Banken bis zu 25 Prozent pro Jahr berechnen können.
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Man könnte sich vorstellen, dass die Differenz zwischen dem, was sie den Leuten zahlen, von denen sie Geld leihen, und dem, was sie von den Leuten, denen sie etwas leihen, bezahlt wird, die einzige Lizenz zum Gelddrucken wäre. Nun, das ist es nicht. Einer der größten Umsatzbringer für Banken sind „Gebühren“, insbesondere „unterschreiten“-Gebühren.
Eine Unterschreitungsgebühr ist im Wesentlichen eine Gebühr, die erhoben wird, wenn Sie weniger als einen bestimmten Betrag auf Ihrem Konto haben. Der Betrag kann von nur 2 $ pro Monat für weniger als 500 $ auf Ihrem DBS-Sparkonto bis zu 35 S $ pro Monat für weniger als 10.000 $ pro Monat auf den von den meisten Banken angebotenen Geschäftskonten variieren.
Die Banken haben auf geniale Weise argumentiert, dass sie Unterschreitungsgebühren erheben müssen, da Kunden möglicherweise ruhende Konten einrichten und weniger als ein bestimmter Betrag auf einem Bankkonto die Bank Geld kostet (denken wir daran, dass der Hauptbestand auf einem Bankkonto gespeichert ist ist Geld, das größtenteils als Computercode im System der Bank existiert).
Es versteht sich von selbst, dass diejenigen, die einen guten Teil der Gebühren der Bank aufbringen, tendenziell die schlechter gestellten sind. Eine Person, die 1.400 S$ im Monat verdient (der Betrag, den die meisten Menschen als das Minimum zum Überleben ansehen), ist weniger wahrscheinlich in der Lage, die 500 US-Dollar Mindestsumme am Ende des Monats auf ihrem Konto zu behalten, als beispielsweise jemand, der 5.000 S$ und mehr verdient. Daher ist es wahrscheinlicher, dass die Person, die weniger verdient, den monatlichen Zuschlag von 2 S $ zahlen muss, den DBS / POSB auferlegt. Gleiches gilt für Unternehmen. Ein Unternehmer, der anfängt, muss zusätzlich 35 USD pro Monat an Bankgebühren als Geschäftsausgaben berücksichtigen, während ein etabliertes, mit der Regierung verbundenes Unternehmen dies nicht tun muss. Die Gründe dafür sind einfach: Ein mit der Regierung verbundenes Unternehmen hat zu jedem Zeitpunkt mehr als 10.000 S$ auf der Bank als ein „Bootstrapping“-Unternehmer.
Folgt man nun dem Argument, warum Banken eine „Unterschreitungsgebühr“ erheben müssen, stellt sich sofort die Frage, warum die Banken die Kunden nicht an jemand anderen ausgliedern. Billigfluglinien begannen damit, die Strecken zu übernehmen, die für nationale Fluggesellschaften „unrentabel“ waren. Dies wurde auch an Orten wie China getan, wo „FinTech“-Unternehmen mit den Banken konkurrieren. Firmen wie Ant Financial (Alipay) und Tencent (WeChat Pay) haben ausgeklügelte Zahlungssysteme entwickelt, die die Banken umgehen. Es ist so weit, dass Ihnen sogar die Bettler (nicht gerade die Leute, die Banken als Kunden gewinnen wollen) einen QR-Code anbieten.
Das wird in Singapur nicht passieren. So sehr die Regierung von „Inklusivität“ im Bankensektor spricht und „Fintech“-Firmen in den Markt einlädt, ist das Ökosystem in Singapur „bankzentriert“.
Alles muss mit einem Bankkonto beginnen und enden. In China muss ich mich nicht mit den chinesischen Banken herumschlagen. Ich mache es nur wie die chinesischen Bettler – ich erhalte ein Konto bei Alipay oder WeChat. Im Vergleich dazu muss ich ein Bankkonto haben, auch wenn das einzige Zahlungssystem, das ich jemals verwenden werde, „PayNow“ ist. Das System ist so konzipiert, dass die FinTechs nur als Subunternehmer der Banken und nicht als Konkurrenten existieren können. Diese Situation wird am besten von Herrn Emanuel Daniel, Gründer des Asian Banker, beschrieben:
https://www.emmanueldaniel.com/warum-dbs-nicht-die-beste-bank-der-welt/ ist/
Sicher, die Banken haben keine großen Geldsummen vernichtet wie die Gauner hinter den jüngsten Phishing-Betrügereien. Ihre Fähigkeit, „Unterschreitungs“-Gebühren zu erheben, schmälert jedoch die Ersparnisse derjenigen, die am Ende des Stapels stehen (2 S$ pro Monat scheinen nicht viel zu sein, aber es summiert sich). Noch wichtiger ist, dass das, was sie tun, vollkommen legal ist und ihre Fähigkeit, dies weiterhin zu tun, von der Regierung gesegnet wird.
Die Weisheit von Herrn Luciano kann nicht bestritten werden. Sicher, die Leute, die Phishing betreiben, machen Schlagzeilen, aber die Leute, die wirklich das Geld verdienen, sind die Banken. Anstatt zu versuchen, das Gesetz zu brechen, sollten wir stattdessen immer das Gesetz dazu bringen, für uns zu arbeiten.
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